Parayı Doğru Kullanmayı Öğrenmek İçin Asla Geç Değildir
Rachel Richards finans hakkında bilgi edinmeye ilk olarak 11 yaşında “Gençler için Motley Fool Yatırım Rehberi” adlı kitabı okuduğunda başladı: 8 Adımda Ailenizin Hayal Ettiğinden Daha Fazlasına Sahip Olmak” adlı kitabı okumasıyla başladı.
Sıfır öğrenci borcu ile Finansal Ekonomi alanında lisans derecesi ile mezun oldu ve büyük bir şirkette lisanslı mali danışman olarak çalışmaya başladı. Şimdi hevesli bir yatırımcı, bir işletme sahibi ve sürekli kişisel finansal tavsiyeleri istenen bir kişisel finans meraklısı.
Finansal eğitimin karmaşık ve sıkıcı olmasına gerek yok; paranızı acı çekmeden eğlenceli ve pratik bir şekilde kontrol etmeyi öğrenebilirsiniz.
Bu yazıyı okuduğunuzda, borçsuz bir yaşamın mümkün olduğunu anlayacak; net değerinizi hesaplamayı öğrenecek ve Altın Numaranızı bulacaksınız. Ayrıca nasıl ticaret yapacağınızı ve bir kredi kartı oluşturmak için en iyi koşulların neler olduğunu da anlayacaksınız.
Değişim için asla çok geç değildir. Elbette, düşünecek olursanız, yirmili yaşlarınızda birikim yapmaya başlamış olmak, 40’ınızın üzerindeyken aynı şeyi yapmanıza kıyasla büyük bir ödenektir. Ancak işin püf noktası, hayatınızın herhangi bir yerinde, herhangi bir zamanda başlamaktır. Bununla birlikte, aylık maaşınızın bir kısmını bir kenara koymak, servet biriktirmek için seçebileceğiniz tek ve en iyi seçenek değildir. Rachel Richards, pasif gelir elde etme konusunda güçlü bir ilham kaynağı ve savunucudur. Bu yazımız, bunu yapmak için bazı yöntemleri ele alacak.
Finansal okuryazarlığı her yaşta öğrenebilirsiniz. Tek gereken, alışkanlıklarınızı değiştirmek için sabır ve cesarettir.
Altın Rakamınız, Tüm Aylık Harcamalardan Sonra Kalan Paradır
Altın rakamınızı bulmak için bütçeleme ile başlayın. Bunun ne anlama geldiğini merak edebilirsiniz. Altın sayı, her ay harcamalarınızdan sonra kalan tüm parayı ifade eder. Bunu şu şekilde hesaplayabilirsiniz:
– Bir kağıdın üzerine vergi sonrası aylık gelirinizi yazın.
– Tüm aylık giderlerinizi listeleyin: kategori ve aylık tutar.
– Kesin rakamlara sahip olmadığınızda tahminlerinizi yazın.
– Tüm harcamalarınızı toplayın.
Her ay elinizde kalanı hesaplamak için toplam aylık giderlerinizi toplam aylık gelirinizden çıkarın. Bu sizin altın rakamınız olacaktır.
Bunu PC/Mac bilgisayarınızda yapacaksanız, Rachel Richard’ın web sitesinden indirebileceğiniz ücretsiz bütçeleme çalışma sayfalarını kullanabilirsiniz. Ardından bu harcamaları bir sonraki ay boyunca izlemeye başlayın. Mint adlı çevrimiçi bir uygulama bu konuda size yardımcı olabilir.
Harcamalarınızı kategorilere ayırarak takip etmeye başladığınızda, her biri için düşündüğünüzden daha fazla harcama yaptığınızı göreceksiniz.
Öncelikle, altın rakamınızın pozitif olduğundan emin olun ve onu büyütmek için çalışın. Tasarruf hedefiniz insani olarak mümkün olduğunca çok tasarruf etmek olmalıdır. Önümüzdeki altı ay içinde mevcut altın rakamınızı ikiye katlayıp katlayamayacağınıza bakın.
Ardından, bir bütçe hedefi belirleyin. Sadece birkaç dolar bile olsa her kategoride tasarruf etmenin bir yolunu bulun. Geriye doğru da çalışabilirsiniz. İstediğiniz aylık harcamaları tanımlayın ve oraya ulaşmanın yollarını arayın.
Her Şekilde, Her Türlü Borçtan Kaçının
Borcun en tipik örneklerinden biri öğrenci borcudur. Birçok insan için bu tür bir borçla yaşamak kaçınılmaz bir gerçek haline geliyor. Aslında Richards, her türlü kredinin gerekliliğini incelemek için bir mercek sunuyor.
Katlanılabilir borç örnekleri azdır, oysa neredeyse her borç kötüdür.
Öğrenci Kredileri
. Üniversite öncesi. Bir yandan da tutkularınızın peşinden gidin. Eğer tutkularınızın peşinden giderek geçiminizi sağlayabiliyorsanız, bu kitabın sizi durdurmasına izin vermeyin. Ama yapamıyorsanız, önce geçiminizi sağlamalı ve ancak ondan sonra tutkularınızın peşinden gitmelisiniz.
. Üniversite sonrası. Tüm öğrenci kredilerinizi tek bir anaparada birleştirmek (ve birden fazla ödeme yerine tek bir aylık ödemeye sahip olmak) istiyorsanız, özel konsolidasyon yolunu kullanın. Birincil faydası: daha düşük bir faiz oranına hak kazanabilirsiniz.
. Ebeveynlik. Çocuğunuzun üniversite eğitimi için birikim yaparken önemli olan, paranın büyümesi için zaman tanımak üzere erken başlamaktır. Tek dezavantajı, çocuğunuz 18 yaşında üniversiteye gitmemeye karar verirse, belirlenen lehtarı ailenin başka bir üyesiyle değiştirmeniz gerekebilir. Aksi takdirde, parayı üniversiteye harcamak yerine çekmenin vergi sonuçları veya cezaları olacaktır.
Yeni kredi türleri almak yerine borçlarınızı ödeyerek yükümlülüklerinizi azaltmak için bir hedef belirleyin.
Borcunuzu artırma potansiyeli olan bir diğer kötü adım da ev ipoteğidir.
Rachel Richards, daha yüksek ödemeyi karşılayabiliyorsanız, daha kısa vadeli bir ipotek düşünmenizi öneriyor çünkü sadece daha az faiz ödemekle kalmayacak, aynı zamanda evinizde çok daha hızlı bir şekilde öz sermaye oluşturacaksınız. İpotekle birlikte, bir kredinin geri ödeme planını ifade eden amortisman gelir. Burada faiz çok yüksek olma eğilimindedir, bu nedenle ipoteğiniz her zaman dikkatli bir şekilde hesaplanır.
Rachel Richards beş yıllık bir kurala uymanızı öneriyor: en az 5 yıl boyunca orada kalmayı planlamıyorsanız ev satın almayın. Amortisman nedeniyle, ilk birkaç yıl içinde anapara bakiyenizin çoğunu ödemeyeceksiniz. Bu yüzden evi satmaya kalktığınızda, emlakçı komisyonları ve ücretleri ödedikten sonra zarar edebilirsiniz.
Diğer kredi türleri şunlardır:
⚫️ Ev özkaynak kredileri diğer adıyla ikinci ipotekler
⚫️ Kişisel krediler küçük işletme kredileri
⚫️ Maaş günü kredileri veya bir maaş çekinden diğerine kadar olan boşluğu dolduran kısa vadeli, yüksek faizli krediler
⚫️ Emeklilik hesabınızdan veya hayat sigortanızdan borç para almak
Parayı Elinize Aldıktan Sonra, Yatırım Yapmak İçin Acele Etmeyin
Borsa, insanların hisse senedi ve tahvil alıp satabildiği bir yerdir. Hisse senetleri şirketlerdeki mülkiyet birimleridir. Hisse senetleri size daha yüksek getiri sağlar ancak aynı zamanda daha risklidir. Ayrıca sınırsız potansiyel kazançlara sahipken sınırlı potansiyel kayıplar sunarlar.
Tahviller, borç veren olarak sizin bulunduğunuz borç senetleridir. Hisse senetlerinden daha az değişkendirler ve dolayısıyla daha düşük getiri sunarlar.
Hisse senetleri daha az güvenli ve öngörülebilirdir ancak tahvillere kıyasla daha yüksek getiri sağlar. Bu nedenle, eğer yanınızda zaman olan bir Y kuşağıysanız, hisse senetlerini tercih edin.
Yatırım için dört altın kural vardır:
- Piyasa düştüğünde satış yapmayın çünkü borsa uzun vadede sadece yükselme eğilimindedir.
- Piyasa çökerken ya da çökmüşken satın alın ve piyasa yükselirken satın. Yatırım yapmaya hazırsanız, durgunluk olmadığı için ertelemeyin.
- Yatırımınızı en az bir yıl, hatta daha yüksek vergi ödememek için 5, 10 veya 20 yıl tutun. Ayrıca, bir yatırımı ne kadar uzun süre elinizde tutarsanız, kazanma olasılığınız o kadar artar.
- Kontrol manyağı olmayın. Yatırım düşük stresli olmalıdır. Portföyünüze yılda iki kez bakmanız yeterlidir, çünkü yatırımın stresli bir faaliyet olmaması gerekir,
Bir yatırımcı olarak yapabileceğiniz en kötü şey, bir gerileme döneminde hisse senedinizi satmaktır- Rachel Richards
Yurtiçi (yalnızca ABD’deki şirketler), küresel (yaşadığınız ülke de dahil olmak üzere tüm dünyadaki hisse senetleri ve tahvillerle) ve uluslararası (yaşadığınız ülke hariç tüm ülkeler) olmak üzere üç tür fon vardır.
Rachel Richards farklı yaş grupları için yatırım tavsiyeleri veriyor.
– 15 yaş ve altındaki herkes için oran şöyle olabilir:
– %25 yerli küçük sermayeli hisse senedi (örneğin IJR)
– 25% yerli orta ölçekli hisse senedi (örn. VO)
– 15 yerli büyük sermayeli hisse senedi (örneğin VV)
– %25 küresel veya uluslararası hisse senedi karışımı (örn. VEA)
– 35-45 yaş arasındakiler için aşağıdaki portföy daha mantıklı olabilir:
– %15 yerli küçük sermayeli hisse senedi
– %20 yerli orta ölçekli hisse senedi
– %35 yerli büyük sermayeli hisse senedi
– %10 yurtiçi tahviller
– %10 küresel veya uluslararası hisse senedi karışımı
Emekliliği yaklaşan ve daha da güvenli bir portföy isteyenler, portföylerini daha az küçük sermayeli, daha fazla büyük sermayeli ve daha fazla tahvil tutacak şekilde ayarlayabilir veya hisse senetlerini satmaya başlayıp fonları nakit olarak tutabilirler.
Alternatif yatırımlar borsa yatırımlardan daha risklidir. Bu yüzden araştırmanızı yapın ve kaybetmeyi göze alamayacağınız şeylere yatırım yapmayın.
Emeklilik Size Ve Sevdiklerinize Faydalı Olabilir
Neredeyse tüm emeklilik hesapları vergi avantajları sunar. Mali durumunuza en uygun olanı seçmek için araştırmanızı yapın.
Emekliliğinizi planlamak son derece önemlidir. Bunun arkasındaki motivasyon basittir: kimse geleceğin ne getireceğini bilemez – bugün sağlıklı olabilirsiniz ama yarın felç geçirebilirsiniz. Bu örnek aşırı dramatik ama akılda kalıcı. Rachel Richards, emekliliği pasif gelirinizin giderlerinizi aştığı dönem olarak düşünmenizi öneriyor.
Elbette yaşlandıkça giderlerimiz de artar, bu nedenle sağlam bir finansal plan gereklidir. Ancak pek çok kişi emeklilik konusunu gözden kaçırıyor: yaşlı, aciz ve zamanınız geldiği için değil, pasif gelir akışlarınızla yaşayabileceğiniz için çalışmayı bırakıyorsunuz.
Elbette bu bölüme gelir gelmez para biriktirmeye başlayabilir ve her ay en az 700 dolar kenara koymanız gerektiğini öğrenebilirsiniz. Ancak, her zaman pasif gelir elde etmenin yollarını arayabilirsiniz. Rachel Richards, en iyi seçeneklerin kiralık mülk, kitap veya müzik satışlarından elde edilen telif hakları ve hisse senedi temettüleri olduğunu öne sürüyor.
Emeklilik fikrinizi yeniden gözden geçirmek ve yaklaşımınızı değiştirmeye şimdiden başlamak isteyebilirsiniz.
Sigorta Yaptırmak Finansal Güvenlik İçin Önemli Bir Adımdır
Eğer size bağlı olan kimse yoksa, hayat sigortasına da ihtiyacınız yoktur. Eğer insanlar finansal olarak size bağımlıysa, hayat sigortanız size ne olursa olsun onların geçimini sağlayacağınız anlamına gelir.
Süreli hayat sigortası (yani sadece belirli bir süre için finansal koruma sağlar) tam hayat sigortasından daha iyidir çünkü daha ucuzdur ve genellikle daha uygundur. Örneğin, çocuklarınız büyüdüğünde ve artık finansal olarak size bağımlı olmadıklarında, hayat sigortasına ihtiyacınız olmayacaktır.
Hayat sigortası, size ne olursa olsun ailenizin geçiminin sağlandığı anlamına gelir. İnsanlar size bağımlıysa, yaptırmak son derece önemlidir – Rachel Richards
Uzun süreli maluliyet sigortası bazen hayat sigortasından daha önemlidir, çünkü örneğin felç olmak sadece ailenizin gelir akışını kaybetmesine neden olmakla kalmaz, aynı zamanda sizi mali bir yük haline getirir.
Sonuç Olarak
Bu noktada, bu yazımızın ana noktalarını yedi adım şeklinde özetleyeceğiz. İlk üçü üzerinde hemen çalışmaya başlayabilir ve bunları bir gün içinde tamamlayabilirsiniz.
- Mevcut durumunuzu bilin. Bugün finansal olarak nerede durduğunuzu bilmelisiniz.
- Finansal hedefleriniz hakkında beyin fırtınası yapın- tasarruflar, kovalar ve diğer hedefler.
- Altın Numaranızı büyütün.
- Kova #1’i doldurun. Kovayı yeniden doldurmalısınız
- Şu andan itibaren emeklilik hesabınıza düzenli olarak katkıda bulunacaksınız.
- Hedeflerinizi önceliklendirin ve gerçekleştirin.
- Hayatınızdaki en yüksek faiz oranlı şeylere odaklanın, ancak kovalarınızı doldurmayı unutmayın.
– Yıllık bir gözden geçirme yapın. Mevcut finansal durumunuzu ve hedeflerinizi yazın. Altın Sayınızı büyütmek için yeni yollar düşünün. Kova #4’e yaptığınız aylık katkıyı yeniden değerlendirin. 1 numaralı kovanızın hala dolu olduğundan emin olun. Geri kalan hedeflerinizi yeniden önceliklendirin.
Yeterince dikkat etmeye başladığınızda mali durumunuzu yönetmek kolaydır. Farklı araçlar bu görevi daha da basitleştirmenize yardımcı olabilir, istediğiniz şeyler için zahmetsizce para biriktirmenize yardımcı olacak tüm otomatikleştirme hilelerinden bahsetmiyorum bile.
Nereden başlayacağınızı bilmek her zaman iyi bir fikirdir. Paranızı gerçek kılmakla başlayın. Bununla Rachel Richards, kaynaklarınızın aylık denetimini yapmanız ve gerekli tüm ödemeleri yaptıktan sonra ne kadar paranız kaldığını tam olarak bilmeniz gerektiği anlamına geliyor.
En önemlisi, bir ay içinde bir finans sihirbazı olmayı başaramazsanız kendinize çok yüklenmeyin. Parayla nasıl başa çıkılacağını ve paranın sizin için nasıl çalışacağını öğrenmek uzun ve karmaşık bir süreçtir, ancak yönetilebilir.
Başarının birkaç anahtarı vardır ve bunlar hesap makinenizdeki rakamlardan ibaret değildir. Başarılı olmak için harcamalarınızı yazmanız, hedefinizi başkalarıyla paylaşmanız ve onların bu hedefi pekiştirmenize yardımcı olmalarını sağlamanız, gerektiğinde sizi sorumlu tutacak bir kişi bulmanız ve son olarak ilerleme kaydettikçe kendinizi övmeniz gerekir.
Kendinizi yoksun hissedebilirsiniz. Ancak çok daha önemli bir şey için anlık tatminleri erteleyecek kadar güçlüsünüz: finansal özgürlüğünüz. Bazen kendinizi dışlanmış hissedeceksiniz ama bunun başka bir yolu yok. Bu bir fedakarlık.
Bunu deneyin
– Tüm harcamalarınızı yazmaya başlayın. Tahmin ettiğinizden çok daha fazla para harcadığınızı fark edeceksiniz. Bu, daha fazla tasarruf etmek için motive olmanıza ve finans yönetimine daha derinlemesine dalmaya devam etmenize yardımcı olacaktır. Ardından, Altın Sayınızı bulun. Bunu yaptıktan sonra, onu artırmak için çalışın.
Büyüdüğünü gördükçe, acil durum kovanızı doldurmaya başlayın. Bu adımlar finansal özgürlük yolunda ilerlemeye başlamanız için yeterlidir.
